Préparer sa retraite

Quel est le départ de la rente de l’assurance-dépendance ?

0 commentaire 08 octobre 2013

L’assurance-dépendance est apparue il y a une vingtaine d’année aux états-unis parallèlement au vieillissement croissant de la population et au moment où le nombre de personnes dépendantes a augmenté considérablement.

L’assurance dépendance consiste en une assistance aux personnes incapables de vivre de manière autonome, dont la vie quotidienne est ainsi suspendue à l’aide fournie par de tierces personnes.

Elle offre une protection financière aux personnes qui perdent leur autonomie. Lorsque l’état de dépendance est avéré, les assurés reçoivent une rente mensuelle leur permettant de faire face aux dépenses supplémentaires, qu’il s’agisse d’aide à domicile ou de frais d’hébergement dans un établissement adapté.

Quand la rente est-elle versée ?

Dans la plupart des cas les contrats prévoient de commencer le paiement de la rente dans les trois mois qui suivent la constatation de l’état de dépendance par le médecin-conseil de l’assureur ; ce qui survient généralement quelques semaines après l’avis du médecin traitant.

Ce délai de trois mois sert en quelque sorte de franchise: il permet aux assureurs d’écarter de la garantie les personnes en fin de vie.

Les assurances pour se protéger et faire « perdre du temps » demandent de fournir un grand nombre de justificatifs; s’il manque une seule pièce, la mise en route de la garantie sera reportée.

De plus, pour retarder le paiement, de nombreux contrats imposent que l’état de dépendance soit « consolidé », c’est-à-dire qu’il n’y ait aucune possibilité d’amélioration de l’état de santé. Avec un peu de mauvaise foi, cela peut prendre des mois. A surveiller donc avant de souscrire. Sachez aussi que la couverture n’est généralement apportée que si la dépendance survient au moins un an après la souscription du contrat, voire trois ans pour les maladies neuro-dégénératives (Alzheimer…). 

assurance dépendance

La rente est-elle revalorisée ?

Oui, son montant évolue chaque année en fonction d’un indice défini dans chaque contrat par l’assureur. Les cotisations subissent la même progression. En cas de forte augmentation de l’indice, susceptible de déséquilibrer les résultats du contrat (par exemple si l’indice est basé sur l’inflation et que les prix s’envolent), la revalorisation de la rente peut être réduite, voire arrêtée.

La cotisation peut-elle augmenter ?

Oui la cotisation peut augmenter. Outre les revalorisations contractuelles, cela peut aussi arriver en cas de déséquilibre technique du contrat dans les comptes de l’assureur. Autrement dit : si le contrat est déficitaire, les cotisations seront revues à la hausse, ou bien les capitaux garantis seront diminués. Certains prévoient de plafonner ces hausses, par exemple à 5 % par an. D’autres se laissent toute liberté de réévaluation. C’est un point important à examiner! Que se passe-t-il en cas d’arrêt des cotisations ? Dans les contrats les plus restrictifs, tous les droits à garantie sont perdus. D’autres prévoient une « mise en réduction » : la garantie est réduite proportionnellement aux sommes déjà versées.

Peut-on changer d’assureur ?

Non, les droits acquis ne sont pas transférables. Si vous avez cotisé suffisamment longtemps et si le contrat le permet, vous pouvez conserver des garanties qui seront réduites. En cas de changement d’assureur, vous repartez de zéro : les tarifs sont donc en général supérieurs, car votre âge sera plus avancé, et vous serez soumis à de nouvelles périodes de franchise (à compter de la souscription, il faut attendre pendant un à trois ans pour être couvert).

Que devient l’argent en cas de décès sans perte d’autonomie ?

Il est perdu pour les héritiers, sauf si vous avez un contrat à base d’épargne.

Tous les assureurs proposent-ils une telle assurance ?

Non, de nombreuses compagnies, mutuelles ou institutions de prévoyance n’ont pas créé de contrat de ce type. Chez Generali, par exemple, on estime ce risque aléatoire et dangereux pour la société, car difficilement prévisible et quantifiable.

Source : Lemonde.fr

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